一、车险险种构成

车险分为交强险和商业险两大类。

交强险是国家强制投保的基础险种，不买无法上路、年检和过户。它主要保障交通事故中第三方（即对方）的人身伤亡和财产损失，不覆盖本车人员和自身车辆损失。有责情况下，交强险赔付限额为：死亡伤残18万元、医疗费用1.8万元、财产损失2000元。这个额度在重大事故中远远不够，需要商业险补充。

商业险分为主险和附加险：

商业主险

1. 第三者责任险（三者险）

作为交强险的补充，赔付对方的人身伤亡和财产损失，是商业险的“核心担当”。一线城市人伤赔偿常超200万，豪车维修动辄百万，建议一线城市车主投保300万～500万保额，二三线城市200万起。300万保额保费仅比200万高出200～400元，性价比很高。

2. 车辆损失险（车损险）

保障自己车辆因事故、自然灾害等造成的损失。2026年车损险已整合了盗抢险、玻璃险、自燃险、涉水险、不计免赔等多项责任，无需再单独投保。新车、3-8年家用车以及新能源车建议投保，车龄超8年、估值低于5万元的老车可考虑弃保。

3. 车上人员责任险（座位险）

保障本车驾驶员及乘客的人身伤亡，按座位投保，保额可灵活选择。经常搭载家人朋友的车主建议配置。此外还有驾乘意外险作为替代方案，保障更灵活，可以“跟人”也可以“跟车”，且不论事故责任都能赔付。

附加险

· 医保外医疗费用责任险：普通三者险只赔医保内费用，而这个附加险只需几十元/年，就能覆盖进口药、自费药、假肢等医保外项目，性价比极高。

· 法定节假日限额翻倍险：法定节假日期间三者险保额翻倍，适合节假日用车频繁的车主。

· 车身划痕损失险：覆盖无明显碰撞痕迹的划痕损失，新车或停车环境复杂者可考虑。

总体而言，近期车险新闻显示，监管层正在通过扩大定价系数范围为险企“松绑”，而车企正利用数据优势重塑成本结构，同时产品端通过“车电分离”等模式创新寻求破局。